[보험비법] 보험 비싸게 가입하지 마세요. 실손보험, 암보험, 치아보험, 자동차보험 등 가입방법
실손보험, 암보험, 태아보험, 어린이보험, 치매보험, 치아보험, 운전자보험, 자동차보험 등을 가입할 때 좋은 보험은 비용이 낮으면서 효율이 높은 것입니다. 보장이 좋아야 필요할 때 제대로 된 혜택을 받을 수 있고 저렴해야 유지할 수 있기 때문입니다.
큰 질병, 작은 질병, 빠지는 부분 없이 좋은 조건으로 준비하기 위해선 최적화된 설계구성을 해야 합니다. 최적화된 설계란 중복된 특약, 불필요한 특약, 꼭 넣어야 할 특약을 구분해야 합니다.
■ 보험가입은 저렴하게 가입해야 합니다.
보험의 우선 순위는 첫째도 둘째도 부담없는 보험료가 되어야 합니다. 아무리 좋아도 납입에 부담을 느낀다면 좋은 보험이 될 수 없기 때문입니다. 앞서 언급한 것 처럼 비싸다고 좋은 것도 아니고 저렴하다고 안좋은 것도 아닙니다.
좋은 조건에 저렴하게 가입할 수 있는 방법이 있습니다. 이 방법을 알고 가입하는 것과 모르고 가입하는 것은 많은 차이가 발생합니다. 일단 내가 납부해야 할 보험료를 정하시기 바랍니다.
나는 10만원이면 보험료 부담이 없어! 나는 5만원 보험료도 부담 돼! 그렇다면 이에 맞춘 구성으로 준비해야 합니다. 이렇게 지출해야 할 보험료를 정하고 다이렉트보험비교사이트를 통해 2-3개정도 설계서를 받아 보고 높일 건 높이고 낮출 건 낮추는 방식으로 몇몇 보험사 설계사에게 의견을 들어 보면 내가 어떻게 어떤 보험사 보험을 가입할지에 대한 가닥이 잡힙니다.
■ 보험도 가입순서를 알아야 합니다.
보험도 가입하는 순서가 있습니다. 이 순서를 알아야 선택과 집중을 통해 가성비를 높일 수 있는 것입니다.
1순위 실비 - 실제 병원비를 환급 해줍니다. 검사비, 입원비, 각종 검사료, 인큐베이터, 수술비등
2순위 태아 특약(선천선 질환 관련 담보) - 태아보험의 꽃 입니다. 없으면 선천성 관련 보장은 받을 수 없습니다.
3순위 진단비, 입원일당- 간병비, 요양자금, 생활비등을 대비하기 때문에 중요합니다.
4순위 질병 수술비- 실비에서 보장하지만 추가 보장 받기 위해 구성하는 것
5순위 중증질환 수술비등 기타 담보 - 실비와 질병수술비로 보장하지만 추가 보장을 위해 구성하는 것
6순위 골절, 화상등 기타 담보들 - 일상생활에 일어나는 사고를 추가 보장 받기 위한 것
가장 먼저 준비해야 할 것은 실비입니다. 실비가 없다면 보장의 사각지대가 발생합니다. 건강보험만 가입하면 검사비, 통원비, 시술료, 처치료, 응급실료등을 보장 받을 수 없습니다. 두번째는 선천성질환을 보장하는 태아 특약입니다. 천성질환은 뱃속에서 부터 가지고 있는 질병을 말합니다. 세번째는 암, 소아뇌출혈, 질병장해등을 보장하는 진단비 입니다. 우리가 아프면 검사를 합니다. 검사후 병을 진단 받으면 진단비를 먼저 받습니다.
이 진단비로 경제활동 중지로 인한 생활비와 더 좋은 치료를 위한 선택 진료비, 간병비, 요양자금을 대비해야 합니다. 치료후 장애가 남으면 후유장해로 또 한번 보장을 받아야 그 이후 발생하는 여러 비용을 대비 할 수 있습니다. 이렇듯 보험도 우선 순위가 있습니다.
■ 순수보장형과 만기환급형 선택은?
만기 환급형과 순수보장형(소멸형)으로 나누어 집니다. 순수 보장형은 저렴합니다. 대신 만기(보험이 끝나는 시점)에 돌려 받을게 없고, 만기 환급형은 비싸지만 만기에 환급을 받을 수 있습니다.
그런데 원금만 환급해줍니다. 30년뒤 혹은 100세에 환급이 되기 때문에 저렴하게 소멸성으로 하고 차액을 저축하세요. 환급형은 여러분이 보험사와 설계사의 주머니를 두둑하게 챙겨주는 것 밖에 안됩니다.
■ 보험설계는 어떻게 해야 할까?
같은 회사 상품을 가입했는데 나는 더 비싸고 정작 혜택을 받지 못 하는 이유는 무엇일까요? 그 이유는 특약 구성 때문입니다. 비싸다고 절대적으로 좋은 보험이 되는 것도 아니고, 특약이 갯수가 많다고 보장이 잘되는 것도 아닙니다. 필수사항을 얼마나 잘 가입했느냐 입니다. A는 뇌출혈로 가입했고 B는 뇌졸중으로 가입을 했을 때 뇌경색을 보장 받을 수 있는 사람은 B입니다.
즉, 필수사항을 얼마나 넓은 범위로 가입했느냐 이게 중요한 것입니다.
예를 들면 기본계약인 상해후유장해는 교통사고를 포함한 모든 장해를 보상 해줍니다.
교통상해후유장해는 교통사고시에만 해당 되며 비탑승중은 버스나 택시등에 탑승을 하지 않은 상태에서 발생한 영구적 후유장해가 남았을때 보장합니다. 그렇다면 굳이 나눌 필요 없이 상해후유장해 하나만 넣어도 모든 범위의 장해를 커버 할 수 있게 되는 것입니다.
골절진단비는 모든 골절을 보상 해줍니다. 5대골절은 머리뼈, 목뼈, 허리뼈, 골반뼈, 대퇴부뼈의 5가지 부위만 보상 해주기 때문에 불필요하게 2가지를 모두 구성할 것 없이 골절 진단비 하나만 넣으면 되는 것입니다.
입원비도 마찬가지 입니다. 질병입원비는 1-10일, 1-60일, 180일을 보상하는 3가지의 종류가 있습니다. 180일을 하나만 넣어도 됩니다. 이렇게 명칭이 조금씩 달라 범위가 다를 것 같지만 실제론 보험료를 조금이라도 높이고자 하는 보험사의 수단이라고 볼 수 있습니다.
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